Вопросом, как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве, задается каждый третий наш клиент. Оно и неудивительно: финансовая нагрузка на граждан в нашей стране растет чуть ли не в геометрической прогрессии, чего не скажешь о заработках. И, казалось бы, объявление себя банкротом может решить, как минимум часть денежных проблем. Однако это же грозит лишением квартиры. Можно ли этого избежать? Подавляющее большинство юристов ответит вам нет. При этом наша компания – ООО «УМНОЕ ПРАВО» – сохраняет ипотечные квартиры своим банкротам с 2019 года.
Рассказываем подробнее.
Начнем с того, что такое квартира в ипотеке. Приобретая квартиру в ипотеку, вы смело называете ее «своей». Вместе с тем, это не совсем так. Ипотека – это своего рода кредит с залогом недвижимости. И до тех пор, пока не выплачен последний платеж, ипотечная квартира является собственностью банка. Конечно, формально вы собственник квартиры. Но стоит просрочить платеж на пару-тройку месяцев, как банк на вполне законных основаниях может вас этой квартиры лишить.
Банкротство физического лица предполагает реализацию имущества. Удивительно, но для многих является откровением, что при банкротстве придется расстаться с автомобилем, дачей и… с квартирой в ипотеке. Наши юристы постоянно сталкиваются с заблуждением клиентов, что достаточно подготовить документы о том, что им не хватает средств, чтобы выплачивать кредиты, как суд тут же списывает долги. Нет, это далеко не так. Финансовый управляющий, который назначается судом, анализирует вашу финансовую ситуацию и, в первую очередь, проверяет, есть ли у вас какое-либо имущество, которое можно продать, чтобы закрыть частично либо полностью долг. Со своей стороны, мы делаем всё, чтобы минимизировать потери клиентов и, согласно закону лишить вас единственного жилья никто не имеет права. Однако, это не касается квартиры в ипотеке.
Вообще, разговоры о том, что на единственное ипотечное жилье гражданина-банкрота необходимо отменить взыскание, идут давно. Так, в марте 2023 года в Государственную Думу внесли законопроект, который предлагает закрепить право должника в определенных случаях сохранить за собой предмет ипотеки. В октябре 2023 г. он даже был принят в первом чтении. Но пока на этом все: механизм до сих пор вызывает вопросы и сколько времени пройдет, пока закон вступит в силу, не совсем неясно. Вместе с тем, в апреле 2023 года появилась реальная судебная практика. Тогда Верховный Суд РФ отменил решения трех предыдущих судов, сделав вывод, что «нельзя забрать единственную квартиру у банкрота-залогодателя, если должник исправно исполняет обязательство, обеспеченное ипотекой».
Суть дела была в следующем.
При банкротстве должника банк-кредитор попытался добиться, чтобы его требование по ипотечному кредиту включили в реестр кредиторов как обеспеченное залогом квартиры. При этом ипотечный долг должником погашался без просрочек, а заложенное жилье являлось для него единственным. Верховный Суд встал на сторону должника и предложил заключить мировое соглашение, по которому взыскание на жилье не обращается, но ипотека сохраняется по завершении процедуры банкротства.
Иными словами, ипотечную квартиру у банкрота не забирают, но и долг по ней не списывают – его он обязан погасить. Если должник допускает просрочку по ипотечному договору, квартиру вправе продать на публичных торгах.
Согласия иных кредиторов для утверждения мирового соглашения не потребуется. Таким образом, должник в процедуре банкротства может сохранить ипотечное жилье и списать остальные долговые обязательства.
Конечно, если у вас нет иных кредитов, кроме ипотеки, данное предложение вам неактуально. Вместе с тем, если помимо ипотеки вы вынуждены выплачивать другие потребительские кредиты и задолженности (в том числе коммунальные расходы, штрафы, налоги, долги по распискам и поручительству), то их вы можете списать, а ипотеку продолжить платить, как и платили.
Еще один вариант сохранить ипотечную квартиру – это взять новый потребительский кредит в банке и закрыть ипотеку с помощью него. Это касается случаев, когда долг по ипотеке остается относительно небольшим. Квартира перестает быть залоговым имуществом и, в случае, если другого недвижимого имущества у вас нет, становится вашим единственным жильем. Теперь можно задуматься о том, чтобы идти на банкротство. Но здесь важно проконсультироваться с практикующими юристами, чтобы суд не обвинил вас в фиктивном банкротстве, поскольку был взят потребительский кредит накануне банкротства.
Как уже было упомянуто выше, Верховный суд встал на сторону банкрота только в прошлом году. Однако ООО «УМНОЕ ПРАВО» успешно защищает банкротов с самого начала принятия Закона о банкротстве в 2015 году, а нашу первую ипотечную квартиру мы сумели сохранить еще в далеком 2019 году. За это время мы содействовали успешному решению больше 1500 дел по банкротству физических лиц (с ипотекой 60 дел).
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и вам нужна профессиональная помощь юристов, оставьте заявку на сайте.
Вас бесплатно проконсультирует генеральный директор ООО «УМНОЕ ПРАВО» Гонаго Дмитрий Владимирович. Он юрист с 2006 года, руководитель арбитражной практики и банкротства. Специализация: арбитражные споры и банкротство, в частности привлечение и защита от субсидиарной ответственности, защита личных активов. Часто его экспертное мнение публикуют в СМИ.
На бесплатной консультации он с полным анализом финансовой ситуации клиента и с заботой о его имуществе расскажет о реальных перспективах и подберет успешный план решения проблемы.
ООО «УМНОЕ ПРАВО» ни только всегда помогает списать долги, но и всегда сохраняет ипотечное жилье своим клиентам.
